2012年1月15日，因廣西金河礦業(yè)股份有限公司、河池市金城江區(qū)鴻泉立德粉材料廠違法排放工業(yè)污水，廣西龍江河突發(fā)嚴(yán)重鎘污染，水中的鎘含量約20噸，污染團(tuán)順江而下，污染河段長達(dá)約三百公里，并于1月26日進(jìn)入下游的柳州，引發(fā)舉國關(guān)注的"柳州保衛(wèi)戰(zhàn)"。

面對嚴(yán)重且惡劣的群眾受害情況，涉事企業(yè)根本沒有能力予以賠償，最終這一后果只能由政府來買單。值得注意的是，類似的事件發(fā)生在全國并非獨一例。

這不得不進(jìn)一步引發(fā)政府、市場和社會多方主體的思考，如何在預(yù)防企業(yè)污染事件頻發(fā)的同時，也能有效地做好環(huán)保處理工作，推動生態(tài)環(huán)境建設(shè)，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，是當(dāng)今中國發(fā)展的一大關(guān)鍵領(lǐng)域。

事實上，近年來，在政府的工作報告中，“污染防治”已經(jīng)和“防范化解重大風(fēng)險”、“精準(zhǔn)脫貧”列為全面建成小康社會的三大攻堅戰(zhàn)。

在今年兩會上，碳達(dá)峰、碳中和這兩個詞也首次寫入政府工作報告，隨即在互聯(lián)網(wǎng)走紅、熱議。

種種信號表明，我國都將邁入一個新的時期——全面推動生態(tài)文明建設(shè)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，將成為未來社會與市場共同發(fā)力的重點方向。

有了方向，接下來如何有效的推動發(fā)展，仍是個問題。3月1日，深圳正式實施《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)綠色金融條例》（以下簡稱《綠金條例》）。作為我國首部綠色金融法律法規(guī)，《綠金條例》明確指出開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任險（簡稱環(huán)強(qiáng)險）等綠色保險業(yè)務(wù)，希望能通過金融市場的力量來增強(qiáng)對綠色發(fā)展的支持，以加快推動綠色低碳發(fā)展。

同期，深圳市市場監(jiān)督管理局發(fā)布了《深圳市生態(tài)系統(tǒng)生產(chǎn)總值（GEP）核算技術(shù)規(guī)范》，定量化規(guī)范城市管理體系，將綠色價值與經(jīng)濟(jì)價值、產(chǎn)業(yè)價值進(jìn)一步融合，成為評估區(qū)域發(fā)展的重要標(biāo)準(zhǔn)。

總的來說，深圳作為我國改革開放的前沿陣地，擅長也傾向于借助市場化、標(biāo)準(zhǔn)化的措施來推動生態(tài)文明建設(shè)。實際上，這樣的路徑也十分契合我國目前整體建設(shè)思路。

其中，在綠色金融領(lǐng)域，推行環(huán)責(zé)險體系的構(gòu)建和環(huán)強(qiáng)險制度的試點正是貫徹落實這一思路的具體化措施。如今，伴隨著生態(tài)文明建設(shè)的步伐越來越塊，環(huán)強(qiáng)險的進(jìn)一步推廣應(yīng)用更是勢在必行。

目前，全國31個?。▍^(qū)、市）均已開展環(huán)強(qiáng)險試點，覆蓋涉金屬、石化、危險化學(xué)品、危險廢物處置等多個行業(yè)。在金融市場層面，中國平安、中國太平洋、中國人保等業(yè)內(nèi)企業(yè)也相繼跟進(jìn)，積極推動環(huán)強(qiáng)險的商業(yè)化進(jìn)程，比如平安智慧城市智慧環(huán)保事業(yè)部便聚焦于此從保前、保中、保后三個環(huán)節(jié)設(shè)計深圳智慧環(huán)強(qiáng)險SAAS化平臺服務(wù)方案，同期推出了智慧環(huán)強(qiáng)險服務(wù)平臺。



如此，我國的生態(tài)文明建設(shè)的路徑是否就能明朗了呢？智慧環(huán)強(qiáng)險服務(wù)平臺的建設(shè)，又將如何運用數(shù)字化、市場化的手段來推行環(huán)強(qiáng)險機(jī)制完善？這里面都大有可討論、可思考的空間。

“環(huán)強(qiáng)險”之下，是綠色生態(tài)發(fā)展的“隱疾”

事實上，在環(huán)強(qiáng)險之前，早在2006年，我國已經(jīng)明確提出開展環(huán)責(zé)險試點，即環(huán)境污染責(zé)任險。

兩種制度的作用和價值相似，旨在企業(yè)因突發(fā)意外污染事故造成損失之后，可通過保險賠償?shù)姆绞綄p失降到最低，有利于分擔(dān)企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，并提高自身污染防治能力，避免再度出現(xiàn)“企業(yè)污染、群眾受害、政府買單”的情況。

但是，人嘛，總是抱有僥幸心理的。

部分企業(yè)經(jīng)營者總覺得自家不會出事，更不想投入這筆保險支出，所以就目前的市場反饋來看，環(huán)責(zé)險的投保率并不高，對生態(tài)文明建設(shè)的正向推動作用十分有限。

于是，我國開始重點推行“環(huán)強(qiáng)險”試點。相對于“環(huán)責(zé)險”，后者被賦予了制度上的強(qiáng)制性，也就是在試點范圍內(nèi)、從事高風(fēng)險經(jīng)營活動的企業(yè)單位必須購買這一類保險，就如同汽車必須得買交強(qiáng)險一樣，以保證企業(yè)能有必要的環(huán)?？癸L(fēng)險能力。

為什么會有這一層變革遞進(jìn)？我們可以從深圳的試點經(jīng)驗中窺探一二。

深圳是最早一批列入全國試點的城市，開展環(huán)責(zé)險試點至今已有十多年，并逐步深化進(jìn)入了環(huán)強(qiáng)險試點階段，積累了不少經(jīng)驗。

最初，盡管這一制度名為“環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險”，但是并不存在法律約束力，而是按照深圳環(huán)保相關(guān)規(guī)定對不按期、不按要求投保的試點企業(yè)對外公布并列入失信生產(chǎn)經(jīng)營單位，并輔以行政手段和配套監(jiān)管措施予以推動。隨后，在《環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險管理辦法》出臺之后，深圳才結(jié)合該條例發(fā)布相應(yīng)的懲罰措施來產(chǎn)生“強(qiáng)制性”的約束力，實現(xiàn)對投保企業(yè)的監(jiān)管強(qiáng)化。

這一改變也讓深圳的生態(tài)文明建設(shè)有了明顯的進(jìn)步。首先是投保企業(yè)數(shù)量的增長，據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截止2018年9月（深圳于同年7月正式開展環(huán)強(qiáng)險試點工作），試點企業(yè)名單1066家企業(yè)中已有約800家完成了承保前的風(fēng)險評估，約400家企業(yè)已完成投保，試點工作效果初顯。

其次是生態(tài)建設(shè)成果的正向反饋，據(jù)深圳市生態(tài)環(huán)境局的數(shù)據(jù)顯示，近年來深圳市水環(huán)境質(zhì)量、空氣質(zhì)量不斷改善。而取得這一成果的關(guān)鍵因素之一正是環(huán)責(zé)險、環(huán)強(qiáng)險試點的推行，使得深圳企業(yè)的風(fēng)險意識、風(fēng)險管理水平以及環(huán)境污染處理等能力有了顯著提升。

可見，從目前試點的過程與結(jié)果反饋來看，“強(qiáng)制”都將成為一個大趨勢，環(huán)責(zé)險與環(huán)強(qiáng)險并行、全面推行將有利于我國更好的推動生態(tài)文明建設(shè)，將綠色價值與經(jīng)濟(jì)價值融合發(fā)展。

誠然，這個路徑的最終導(dǎo)向確實不錯。但是，基于更客觀、理性的角度來看，如果只是單純地賦予一個“強(qiáng)制性”，環(huán)強(qiáng)險所能帶來的成效仍然十分有限，其所推行的過程也將面臨著諸多難以跨越的問題。

因為，在此之前，環(huán)責(zé)險的試點就已有“前車之鑒”，市場化過程所涌現(xiàn)的問題無法簡單地加以“強(qiáng)制”就能解決。目前，環(huán)責(zé)險和環(huán)強(qiáng)險的體系建設(shè)都有待完善，在試點的過程中也存在不少的痛點，表現(xiàn)在方方面面。

在此，我們可以簡單的總結(jié)一下，具體存在于企業(yè)經(jīng)營者、保險公司、監(jiān)管部門三方主體之上的“3+3+3”發(fā)展痛點。

企業(yè)經(jīng)營者的“三差”：

其一，獲得感差。沒有哪家企業(yè)愿意出現(xiàn)環(huán)境污染問題、受到公眾指責(zé)以及承擔(dān)巨額賠償。因此對于投保企業(yè)而言，都會盡量避免企業(yè)出現(xiàn)環(huán)保問題，但這意味著買了保險，在“不出事”的日子就基本享受不到其他服務(wù)，不難想象企業(yè)投保率為何提不上來；

其二，意識差。部分企業(yè)沒有生態(tài)意識，只顧著市場逐利，所以總想著法子來規(guī)避環(huán)保方面的投入，這也導(dǎo)致了部分企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險管理做的不好，很容易出現(xiàn)惡劣事件；

其三，能力差。環(huán)境風(fēng)險管理往往需要專業(yè)的解決方案，而多數(shù)企業(yè)困于專業(yè)限制很難自行完成環(huán)境風(fēng)險管理。

保險公司的“三有限”：

其一，市場有限。目前，環(huán)責(zé)險、環(huán)強(qiáng)險的用戶以政府公布名單內(nèi)的企業(yè)為主，仍占少數(shù)，市場規(guī)模較?。?br />
其二，專業(yè)有限。環(huán)責(zé)險、環(huán)強(qiáng)險仍在試點，是個新險種，因此多數(shù)保險公司在環(huán)境防治方面仍然缺乏專業(yè)團(tuán)隊，難以進(jìn)行專業(yè)化的風(fēng)險評估；

其三，價值有限。保險公司所能提供產(chǎn)品比較單一，如果只是簡單的投保-賠款，缺乏進(jìn)階的服務(wù)內(nèi)容，很難建立起與用戶的長期合作關(guān)系。

監(jiān)管部門的“三難”：

其一，推廣難。多數(shù)企業(yè)不愿意購買環(huán)責(zé)險，投保率低，監(jiān)管部門很難進(jìn)一步推廣環(huán)責(zé)險、環(huán)強(qiáng)險應(yīng)用；

其二，監(jiān)管難。在環(huán)保方面，監(jiān)管部門缺乏必要的、可視化的數(shù)據(jù)支持，很難了解清楚多數(shù)企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險管理做得是否到位；

其三，建設(shè)難。環(huán)責(zé)險、環(huán)強(qiáng)險存在諸多問題，各方面的機(jī)制都有待完善，監(jiān)管部門很難在短期內(nèi)建立起一個良好的體系。

總的來說，新險種的服務(wù)機(jī)制尚未構(gòu)建完整，企業(yè)不愿意投保，保險公司和監(jiān)管部門都受制于此，很難進(jìn)一步推動環(huán)強(qiáng)險普及。因此，從市場的層面來看，我國仍需要探索出一個科學(xué)的服務(wù)模式，才能將各方主體帶動起來，共建生態(tài)文明，實現(xiàn)碳達(dá)峰與碳中和。

智慧環(huán)強(qiáng)險服務(wù)平臺，能否讓“綠色”看得見？

因此，在這種理念的推動下，伴隨著當(dāng)前大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)思維的應(yīng)用，市場開始進(jìn)一步探索平臺化的模式來實現(xiàn)“環(huán)強(qiáng)險”體系內(nèi)的多方聯(lián)動、協(xié)同，進(jìn)而打造出一個可循環(huán)、可持續(xù)的商業(yè)閉環(huán)。

而平安推出的智慧環(huán)強(qiáng)險服務(wù)平臺就是其中為數(shù)不多的一個代表。值得一提的是，目前這個平臺已呈現(xiàn)出相對完善且合理的體系和建設(shè)思路，聚焦在這個平臺之上，我們所能看到的是，一切圍繞環(huán)強(qiáng)險開展的服務(wù)和工作，都能找到一個精準(zhǔn)的問題突破口，并予以解決。


那么，我們不妨簡單地盤點一下，好好整理其中的思路與邏輯?；蛟S，這也能成為未來我國繼續(xù)探索環(huán)強(qiáng)險服務(wù)體系建設(shè)的一個突破方向。

打造商業(yè)閉環(huán)，讓價值看得見。

過去的投保產(chǎn)品單一，企業(yè)享受的服務(wù)少，獲得感低，沒有得到良好的反饋。因此，智慧環(huán)強(qiáng)險服務(wù)平臺引入了更多的商業(yè)主體和服務(wù)，以打造出更加完善的商業(yè)閉環(huán)，形成商業(yè)價值鏈。

環(huán)保管家的引入與服務(wù)延伸便是其中的亮點之一。如此一來，一方面企業(yè)在投保之后就可以享受到專業(yè)、系統(tǒng)的環(huán)境風(fēng)險管理服務(wù)咨詢和指導(dǎo)，從而降低企業(yè)環(huán)境污染事故的發(fā)生率和環(huán)境保護(hù)處理成本，并大幅提升企業(yè)環(huán)境處理的合規(guī)率。

另一方面，地方政府也在積極在環(huán)境保護(hù)領(lǐng)域、稅務(wù)領(lǐng)域、信用信息領(lǐng)域、綠色信貸領(lǐng)域等推進(jìn)聯(lián)合激勵，比如深圳，在環(huán)境保護(hù)領(lǐng)域，將從環(huán)境信用評價、環(huán)保專項資金申報、環(huán)境榮譽(yù)獎勵等方面予以激勵；在稅務(wù)領(lǐng)域，將按照國家稅務(wù)總局要求，推進(jìn)保費扣除；在信用信息領(lǐng)域，將投保企業(yè)名單定期推送至深圳信用網(wǎng)，作為信用良好信息公示；在綠色信貸領(lǐng)域，將投保數(shù)據(jù)推送至銀保監(jiān)部門，按綠色信貸相關(guān)規(guī)定將投保信息作為信貸審批、貸后監(jiān)管的參考依據(jù)，予以積極的信貸支持；等等。

也就意味著，企業(yè)一旦做好了環(huán)境風(fēng)險管理，便能全方位獲得當(dāng)?shù)卣诃h(huán)保、稅務(wù)、信用、信貸等領(lǐng)域的政策激勵和扶持。不難總結(jié)，平臺的服務(wù)延伸和政府的正向激勵相互配合，將進(jìn)一步擴(kuò)大企業(yè)購買環(huán)強(qiáng)險之后的受益空間，提高獲得感。

至少企業(yè)投保之后的價值，不僅僅只是出事之后的賠償了。而對于保險公司而言，投保企業(yè)能做好自身的環(huán)境風(fēng)險管理，也將大幅度降低了出險率，保證新險種有一個更加顯著的推廣價值。

那么，只要企業(yè)與保險公司兩大市場主體都能調(diào)動起來，整個環(huán)強(qiáng)險的商業(yè)服務(wù)模式也就能進(jìn)一步跑通，對整個區(qū)域的環(huán)境防治也起到正向防治的促進(jìn)作用。監(jiān)管部門以此便能率先在全國范圍內(nèi)打造領(lǐng)先、科學(xué)的全國環(huán)強(qiáng)險試點標(biāo)桿。

這樣的思路導(dǎo)向的正是一個多贏的局面，投保企業(yè)、保鮮公司、監(jiān)管部門，甚至是第三方服務(wù)企業(yè)（如環(huán)保管家等）都能在統(tǒng)一的平臺體系內(nèi)清楚地看到自家參與其中的價值，形成一個良性閉環(huán)。

采用數(shù)字手段，讓風(fēng)險看得見。

過去的環(huán)保防控工作難以評估、管理和推動，不僅在于投保企業(yè)、保險公司等市場主體缺乏專業(yè)能力，更深層次的問題同時也在于整個環(huán)境風(fēng)險管理流程缺乏必要的、可視化的、定量化的數(shù)據(jù)支持。

因此，針對這一痛點，智慧環(huán)強(qiáng)險服務(wù)平臺嘗試推動投保企業(yè)接入在線監(jiān)測設(shè)備，設(shè)置預(yù)警值和接收提醒，通過智慧化的手段對企業(yè)生產(chǎn)終端進(jìn)行改進(jìn)，為環(huán)境風(fēng)險管理提供基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)收集-分析-處理-監(jiān)測服務(wù)。

這樣做的好處在哪呢？其一，生產(chǎn)風(fēng)險數(shù)據(jù)化；其二，風(fēng)險數(shù)據(jù)的價值挖掘和利用。

具體可以從各個主體來看，比如對于投保公司而言，在平臺的幫助下接入了在線監(jiān)測設(shè)備，有了精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)反饋，便能清晰地看到生產(chǎn)流程上各個環(huán)節(jié)是否存在環(huán)境風(fēng)險問題，及時反饋、予以排查處理，提高環(huán)境風(fēng)險管理能力。

對于保險公司和監(jiān)管部門而言，通過數(shù)據(jù)支持，構(gòu)建區(qū)域風(fēng)險隱患地圖等深度價值應(yīng)用，便能對當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、甚至整個區(qū)域的環(huán)境風(fēng)險形成一個準(zhǔn)確的認(rèn)知，進(jìn)而更有針對性地對企業(yè)環(huán)保工作進(jìn)行管理或提出優(yōu)化建議，等等。

當(dāng)然，面向較為敏感的數(shù)據(jù)問題，智慧環(huán)強(qiáng)險服務(wù)平臺也將采用多租戶數(shù)據(jù)加密隔離、CA證書校核用戶身份、區(qū)塊鏈技術(shù)加密解密等手段予以規(guī)避，將投保企業(yè)、保險公司以及監(jiān)管部門三方權(quán)限進(jìn)行合規(guī)管理。

總的來說，智慧環(huán)強(qiáng)險服務(wù)平臺在大數(shù)據(jù)的支持下，將企業(yè)生產(chǎn)流程的環(huán)境風(fēng)險進(jìn)行了數(shù)據(jù)化的處理，使得過去難以評估、管理的環(huán)保問題有了更加清晰、明確的參考，最大程度讓投保企業(yè)在購買了環(huán)強(qiáng)險之后，能從事故預(yù)防階段就做好了風(fēng)險管理，將環(huán)境污染阻斷在事前。

構(gòu)建綠色體系，讓生態(tài)看得見。

談到這里，不難發(fā)現(xiàn)，智慧環(huán)強(qiáng)險服務(wù)平臺的最終導(dǎo)向便是在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，構(gòu)建出一個較為公平的“環(huán)強(qiáng)險”服務(wù)機(jī)制，促進(jìn)社會監(jiān)督體系、企業(yè)責(zé)任體系的建設(shè)，以確保多方主體能在平臺機(jī)制內(nèi)獲得更顯著的市場價值和應(yīng)用價值，譬如保險公司能科學(xué)、靈活定制產(chǎn)品；企業(yè)能主動承擔(dān)責(zé)任（有購買環(huán)強(qiáng)險的主動意愿）也能獲得更優(yōu)質(zhì)的環(huán)保服務(wù)；監(jiān)管部門能有效開展監(jiān)督，等等。

多贏的核心是生態(tài)思維，在智慧環(huán)強(qiáng)險服務(wù)平臺上，投保企業(yè)、保險公司、第三方服務(wù)公司以及監(jiān)管部門實際上是相互成就的關(guān)系。比如，投保企業(yè)能提高獲得感有依賴于其他方的支持，其一是保險公司的兜底保障，其二是環(huán)保關(guān)鍵的專業(yè)服務(wù)，其三是監(jiān)管部門的政策激勵。反之，對于其他方而言，也是如此。

多方相互支持，成就了一個較為公平的“環(huán)強(qiáng)險”服務(wù)體系。在后續(xù)的環(huán)強(qiáng)險體系建設(shè)上，有了智慧環(huán)強(qiáng)險平臺，便能繼續(xù)打造這種互利互贏的趨勢，譬如監(jiān)管部門在未來就可以借助平臺的公開透明實現(xiàn)環(huán)強(qiáng)險產(chǎn)品的統(tǒng)一定價，制約保險公司，確保投保企業(yè)的權(quán)益，從而規(guī)避市場亂象。

如果我們想要將環(huán)強(qiáng)險服務(wù)體系打造成為未來市場的一個常態(tài)機(jī)制，那么智慧環(huán)強(qiáng)險服務(wù)平臺的生態(tài)思維是可以借鑒的，為市場多方主體打造多贏的生態(tài)圈層，很有必要。

結(jié)語

回到最初的焦點，解決好環(huán)境風(fēng)險問題、推動生態(tài)文明建設(shè)，市場化的路徑是一個必然的方向和思路。而在這個過程中，環(huán)責(zé)險的推行、環(huán)強(qiáng)險的試點都是一大進(jìn)步。但是在新險種實行的過程中，我們也能認(rèn)識到，一昧地推行保險產(chǎn)品，通過投保-賠償?shù)膯我荒Ｊ胶茈y發(fā)揮出綠色金融市場真正的價值。

那么，從目前市場的實踐來看，智慧環(huán)強(qiáng)險服務(wù)平臺聚焦商業(yè)模式、數(shù)字手段、生態(tài)思維所打造出來的平臺服務(wù)無疑是一個更加合理的方案，即在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上構(gòu)建更加符合商業(yè)規(guī)律、契合市場模式的環(huán)強(qiáng)險服務(wù)機(jī)制，實現(xiàn)多方聯(lián)動、多方受益。

但是，在這里，又不得不客觀的說，智慧環(huán)強(qiáng)險服務(wù)平臺只是率先探索出了市場化的一條路徑，更多的服務(wù)機(jī)制仍需要迭代、打磨。如今，環(huán)強(qiáng)險仍在試點，新的問題也在不斷暴露，在我國的生態(tài)文明建設(shè)上，通過市場化、社會化的方式和路徑實現(xiàn)碳達(dá)峰與碳中和是一個長期投入的過程，仍需要不斷地開拓和探索新思路、新模式。