一個月收入只有4000元不到的普通工薪族,經(jīng)過六年的打理,當別的同齡同學至今還在繼續(xù)過著租房子打車的生活,他卻已經(jīng)實現(xiàn)了自己的買房買車夢。昨天家住江北區(qū)洪塘的陳先生談起自己的理財經(jīng),頗為自豪地說,工薪族只要堅持打理財持久戰(zhàn),小錢也一定能夠變成大錢。

　　嚴格執(zhí)行理財計劃

　　陳先生2002年畢業(yè)后進入一家民營建筑公司上班,當時的平均月收入在3000元左右,隨著工齡的增加,現(xiàn)在已經(jīng)有了近4000元的收入。

　　"我的工資不算高,在寧波這個地方花錢更是厲害,所以我上班以后便定下了一個計劃,那就是爭取五年內(nèi)買車買房。"陳先生說,為了實現(xiàn)這個計劃,他執(zhí)行了嚴格的生活、理財計劃---

　　生活方面:不在外面租房子居住,與多位同事一起睡單位提供的宿舍,節(jié)約出一筆房租費、水電氣費。盡量在單位食堂吃飯,平均每天的飯錢不超過15元。每個月的電話費不超過100元。

　　理財方面:第一年把每個月的閑錢拿到銀行零存整取;第二年把存款拿去買一年期固定收益型理財產(chǎn)品;從第三年開始把積蓄平分成三份,一份用于炒股,一份用于買國債,一份用于買理財產(chǎn)品。

　　陳先生說,他一方面省吃儉用,一方面堅持長期理財,去年在江北洪塘按揭了一套住房,今年年初買了一輛6萬元的代步車,最后還剩下1萬余元作為當年應急存款。

　　基金定投要講究策略

　　"投資理財是有策略的,決不是別人說什么就是什么,而是要通過對自己財務情況的了解制訂一套具體的投資方式。"陳先生說,由于最近股市震蕩比較厲害,銀行理財產(chǎn)品也不景氣,所以在理財時就應大幅度降低收益預期,能夠賺到幾個百分點就撤退。他現(xiàn)在啟動了大家公認為屬于"傻瓜式理財"的基金定投,每個月投入500元工資,計劃連續(xù)投資10年。目的是減少震蕩行情可能帶來的風險。

　　"基金定投也要講究策略。"陳先生說,他對基金定投的操作方式進行過研究、對比以后發(fā)現(xiàn),操作基金定投一定要講究"三項原則"---選擇手續(xù)費比較低的銀行,可以適當節(jié)約理財成本;不要選擇每月1至8日投錢,這樣更容易從低點位介入;連續(xù)投資一兩年不劃算,五到十年的收益率比較高。

　　小錢有時也要博一把

　　"我通過幾年時間的摸索,覺得理財其實是一種生活方式。"陳先生說,工薪族一定不要認為小錢沒用,一定要堅持把自己的小錢變成大錢,只有堅定不移地運用各種理財手段,無論是股票、基金,還是國債、定期存款,只要別讓閑錢在活期賬戶睡懶覺浪費,每年或多或少都會有收益。

　　陳先生認為,工薪族每個月領到工資以后,最好把未來一個月開支放在一邊,然后把閑錢投放到理財市場"錢生錢"。工薪族理財也不能一味地求穩(wěn),必要的時候還得博一把,否則小錢也難變成大錢。"有時候也不能光靠省錢,如果我沒有在股市里賺了一筆,買房子的首付還是有問題的。"他舉了一個例子:股市在2007年開始走牛的時候,他投入幾萬元,半年不到便賺了300%。"我發(fā)現(xiàn)人是有運氣的,當時我剛好認識了一個精通股市的朋友,每次都說得很準,該出的時候就出,該買的時候堅決買。"

　　陳先生現(xiàn)在很受同學的羨慕,雖然工資沒有一些同學高,但是經(jīng)過他對自己的規(guī)劃,達到了比較舒服的生活質量,用他自己的話來說就是打持久戰(zhàn),讓他六年實現(xiàn)有車有房。理財不用太費神三三原則助你發(fā)大財

　　大忙人投資的"三三"原則:別太關注它,每天為它花費時間不要超過30分鐘;了解投資信息,知道大概就夠了,信任的專家不要超過3個;投資以你了解的范圍為主,投資品種最好不要超過3個。

　　"三三"原則發(fā)大財

　　工作太忙沒時間投資一樣可以賺大錢,可能賺更多錢。

　　就算是實現(xiàn)了溫總理所說的CPI 4.8%的目標,一年后我們手里的100塊"錢"是不是就變成96元了呢？幾乎所有的人都開始意識到把錢簡單地放在銀行里不進行投資的話,你獲得的只會是負利率。而且,整個資本市場那么繁榮,不去和通貨膨脹較量一下,連"錢"自己都會感到無聊。

　　但是如果想通過投資獲得好的收益要花費多少精力呢？這種時間和腦力上的奢侈讓許多繁忙的公司人望而卻步。為了規(guī)避風險,他們購買的金融產(chǎn)品其實和風險承受能力最低的退休人員差不多,這樣一來自己也就錯失了資產(chǎn)進一步升值的機會。

　　《第一財經(jīng)周刊》采訪發(fā)現(xiàn),也有很多公司人雖然繁重的工作占據(jù)了絕大部分時間,但他們被根據(jù)自身特性,做出了相應的策略,即使市場非常動蕩,他們的投資也獲得了非常不錯的收益,而且省時省力。

　　只投藍籌股建立自己的基金組合

　　劉湘玲所在公司的項目相當一部分是她來主持執(zhí)行的,在面對客戶的很多時候,不要說及時地得到股市即時信息,為了禮貌連手機也要關掉,而這并不影響她在國內(nèi)A股市場的投資。

　　投資方略:

　　買股票是買一個最好的行業(yè)里最好的公司,而一個行業(yè)的景氣周期不會在和客戶談話而關掉手機的幾小時里發(fā)生改變;而那個最好的公司也不會因為那幾小時出現(xiàn)大的偏差,所以時時關注股市k線圖,根本沒有什么用處,浪費時間和損壞人的視力。長期持股的收益要明顯比跳來跳去好的多。

　　對于基金,劉湘玲買得更多的是股票型和平衡性的基金,而且買入的基金從來沒有換過手,而且她對于所有的基金分紅全采用了分紅再投資的方式。在基金品種上,劉湘玲更喜歡定投指數(shù)基金,因為這種"傻瓜投資"能有效地跟上市場趨勢,不必擔心一些行業(yè)或公司出現(xiàn)突發(fā)性問題而造成投資損失。

　　投資提醒:

　　和自己銀行的客戶經(jīng)理保持密切聯(lián)系,他們通常會比較負責地回答你的有關投資問題。這一點對于空中飛人們來說顯得尤為重要。

　　理財師建議:

　　如果投資者投資指數(shù)基金,從長期來看,投資指數(shù)基金是很好的。但在今年這種大幅震蕩的行情下,投資者就會很痛苦。因為大盤一旦下跌,指數(shù)基金往往跌得最多。如果出現(xiàn)下跌的時候投資者就感到痛苦得受不了,可能一下跌就贖回出局,誰知道大盤會再跌還是漲,出局的決策就讓你的投資回報大大降低了。只有投資者的投資獲得更大的舒適度以后,才能面對波動泰然處之,避免躁動,以期長期獲得豐厚的收益。

　　聚沙成塔,小錢變大錢

　　了解小錢的威力

　　很多人都認為,投資得有一大筆錢才能開始,他們認為,投資一次性至少也得是萬兒八千的,否則就沒什么意義。但是,富翁的錢也是從1元錢攢起來的,財務自由不是一天就可以實現(xiàn)的。

　　財務自由的準備

　　你現(xiàn)在節(jié)約下來的每1元錢,都是你將來的財務自由的每1元堅固基石。攢錢是如此,花錢也是如此,花20元錢和40元錢也許一次比起來沒有什么區(qū)別,但時間長了,所產(chǎn)生的貧富差異卻十分懸殊。

　　為你的將來打算

　　幾年前,我的一個朋友跟我說,她不愿意投資股票,因為她不想等10年才成為富婆,她想享受眼前的生活。這種思想的不利之處在于,10年后她活著的幾率很大,到那個時候,她將面臨的問題就是,她是否比現(xiàn)在過得更好。你當前的生活條件是由你過去所做的投資而決定的,所以,不妨在此刻為你的將來做好準備。

　　買公司股票代替買產(chǎn)品

　　有些人總是在問,為什么總存不下錢,他們總是覺得錢是花出去了,但從來沒見任何回報。道理很簡單,建議他們能夠不再買公司所銷售的產(chǎn)品,開始買公司本身。

　　美國對有錢人(年收入22.5萬或持有300萬資產(chǎn))做的一項調(diào)查表明,富人會把他們?nèi)渴杖氲?0%左右拿去投資或儲蓄。這并不一定可以致富,但卻是他們成為富人的原因。

　　錢多并不是關鍵

　　想成為一個百萬富翁,如果你的工作只付給你每年18萬的薪水,最糟糕的打算就是你需要同時找6份工作,掙了100萬元的同時,你也會垮掉的。但是,仍有很多每年賺100萬的人,他們只有一份薪水,但卻不斷地有支票入賬。二者的區(qū)別是,智者并不看存折的薄厚,而是看怎么才能讓里面的錢高效地運轉起來。

　　月投1000元有望聚財百萬

　　"理財是有錢人的事情,我就是一個上班族。"談到理財,想到自己銀行賬戶上可憐的4位數(shù),林欣有些彷徨。工作兩年,她一直高興地當"月光公主",然而身邊的不少朋友都通過股票、基金賺夠了買房的首付款,并開始為買房而奔走的時候,她才猛然意識到自己當初沒有理財是多么的錯誤。

　　不能僅指望儲蓄致富"都說男人要對自己'狠一點',可我對自己夠狠了,一發(fā)錢就往銀行跑,像樣的衣服也沒幾件,可幾年來卻沒有攢多少錢。"

　　周文今年25歲,目前月薪2100元,正計劃2年內(nèi)買房結婚。參加工作3年來,處處省吃儉用,但積蓄也只有不到4萬,離首付款10萬還差一大截,每當聽到房價上漲,他都寢食難安。

　　招商銀行(600036)武漢分行理財師馮婷婷表示,雖然儲蓄是理財?shù)牡谝徊?但如果僅僅指望儲蓄來致富,是十分困難的。如果想要10萬的本金翻番,按照目前的利率,大概需要20多年,而這個時間顯然十分漫長,要有相當?shù)囊懔Α?/p>

　　月投1000元有望聚財百萬

　　復利可以讓您的存款幾何級增長,但是鑒于上班族積蓄有限,目前比較好的投資方式有基金定投,零存整取等。

　　中信銀行(601998)武漢分行理財師陶理偉比較看好基金定投,他認為在股市震蕩的背景下做基金定投能克服股市變化無常帶來的系統(tǒng)性風險,因為定期定額投資兼具儲蓄與投資雙重功能,另外基金定投每月分散投資,風險相對較低。

　　如一個25歲的年輕人,目前月收入3000元。如他每月能堅持投資1000元,同樣按照10%%的年利率、6年后他就可以有9.8萬元。不到50歲,他就可以成為百萬富翁。

　　存款也有技巧

　　光大銀行武漢分行理財師葉剛表示,即使是存款,也有技巧,比如可以選擇一兩只貨幣市場基金來作為定期儲蓄。

　　此次加息后,1萬塊錢存1年期收益為2.79%(稅前)。但是要想提前取出來,只獲得0.576%(稅后)的收益。

　　貨幣基金目前的收益率一般都高于半年期銀行存款稅后利息收入,但是其存取的便利程度相當于活期,投資者可以隨時支取,不影響收益。

　　上班族投資步驟

　　葉剛表示,上班族投資理財也應該遵循一定的順序。他認為,上班族應該先買保險,趁著年輕買保險,不但保費便宜,也讓自己有個基本保障。在有一定保障的基礎上,可以再拿錢出來做投資。

　　葉剛說,上班族收入不高,應該適當?shù)乜酥谱约旱挠?量入為出,他認為記賬可以讓自己清楚所有開支狀況,從中了解有哪些消費是可以省下來的,從而把錢花在刀口上,不作無謂的消費。

　　懶人理財小錢變大錢

　　為了增加固定資產(chǎn),朋友G打算趟入股票這條大河。雖然財迷小姐對他這種"浪子回頭"的行為感到欣慰,但也不免有些擔心。首先,他是一個相當隨性的人,消費屬于沖動型,而且事后后悔的幾率非常高;其次,與他高大外形不相符的是,在做決定時往往優(yōu)柔寡斷,不夠果斷;此外他的工作時間比較飽和,要時刻盯著股市走向圖實在不夠現(xiàn)實。

　　而股票就像被寵壞的戀人,剛給了你點甜頭,讓你得意忘形之后,緊接著沒準兒就是變本加厲的索取,若成不了"情場高手",就只能讓人玩得團團轉。若是能及時收心也就罷了,修煉些許時間再戰(zhàn)也就罷了,但若是抱著賭徒心理,那可就真要"愛情"變"殉情"了。

　　想來想去,財迷小姐還是覺得貿(mào)然進入股市這件事十分危險。G入職時間不長,但收入很穩(wěn)定,他目前也沒有家庭的負擔,過著一人吃飽全家不愁的生活。有時也出現(xiàn)沖動消費,偶爾出現(xiàn)"月光"事件,據(jù)說也是有著一些存款。但當財迷小姐問他的存款數(shù)額時,他居然要翻箱倒柜地找出所有銀行卡,挨個在網(wǎng)上銀行查了個遍,才知道具體金額,瞧瞧,就這樣的馬大哈去炒股,不弄個人仰馬翻才怪呢。

　　鑒于這些原因,我向他推薦了一種十分適合他的投資方式:基金定投。不需要大筆資金,只要把他每月的節(jié)余拿出來投資就可以了,不僅達到強迫儲蓄的效果,而且不會造成額外的負擔,對他這種花錢大手大腳的人來說,可真是再合適不過的"緊箍咒"了。

　　最重要的一點是,這種投資方式不需要G在緊要關頭做決斷。這種投資基金方式的最大好處就是平均成本、分散風險。定期定額要是投資超過10年,虧損的幾率

　　可是接近零--這個數(shù)據(jù)就算先給他當顆定心丸吧,等持續(xù)投資幾年后,他也許會被自己擁有的"固定資產(chǎn)"嚇一跳。

　　小錢也要賺"分厘"利潤累百萬家財

　　上萬家大大小小的企業(yè),年產(chǎn)110億雙襪子,146億元的產(chǎn)值,襪都浙江諸暨一個叫大唐的鄉(xiāng)鎮(zhèn),襪業(yè)的繁榮又為多少人帶來了財富。但財富大多是靠一分一厘才積累起來的。

　　二臺軋塑機,幾名工人,幾間房子,既是生產(chǎn)車間,又是銷售門市部,生產(chǎn)的也是很不起眼的小小襪鉤,這就是大多數(shù)大唐襪鉤生產(chǎn)廠的現(xiàn)實情況。

　　雖然每只襪鉤只有少少的一分甚至幾厘的利潤,小產(chǎn)品卻著著實實為生產(chǎn)經(jīng)營者創(chuàng)造著財富。

　　褚勇潮:產(chǎn)品都是這些模子壓起來的......

　　1993年,從山里來到襪都大唐創(chuàng)業(yè)的褚勇潮夫妻倆,當初只是在鎮(zhèn)上辦起了一個供應各種襪業(yè)生產(chǎn)配件的商店,來到大唐后,他們并沒有象其他來這里創(chuàng)業(yè)的人一樣,把目光投注到做襪上,而是耐心又敏銳地捕捉有關賺錢的商機。一個偶然的機遇,他們辦起了這間襪鉤廠。

　　妻子王鳳:當時資金又少,產(chǎn)品質量剛開始又不懂,又做不好,都是要一點一點的,勇潮天天很有耐心的,一天一天的起早貪黑的干,一點一點研究,機修工請不起,都是靠朋友幫忙的,有時候機修工那里請不起就是隨時叫一下叫一次有時候50。有時候100,就這樣子的一點一點的熬過來的。

　　立足于自力更生,這對山里夫妻咬咬牙終于熬過了創(chuàng)業(yè)期。在辦廠的十年間,他們把賺得的錢基本上都投入到了再生產(chǎn)上,設備也是一而再再而三的更新和提高,到現(xiàn)在,廠子仍然不大,可生產(chǎn)的襪鉤種類已由原來的幾種擴大到了400多種,凡是襪業(yè)生產(chǎn)中所需求的襪鉤,在這里幾乎都能采購到。襪鉤至今還是一個鮮為人知的小行業(yè),少人競爭,所以,生產(chǎn)襪鉤雖然利潤既薄又少,卻足可以讓這對夫妻過上富裕的生活。

　　褚勇潮:我們的生意現(xiàn)在做到南邊可以做到廣東,像北面像遼寧。

　　石景各:今年呢,爭取達到4千多萬雙......

　　同樣,依靠幾分幾厘利潤積累財富過上富裕生活的小產(chǎn)業(yè)與小行業(yè)在大唐還有很多。比如襪子的定型。石景各是大唐鎮(zhèn)上最早搞襪子定型的人之一,早些年他也辦過針織廠,后來,他轉而一心一意搞襪子定型,這反而成就了他這家企業(yè)的現(xiàn)有規(guī)模。

　　到現(xiàn)在,石景各所辦的廠在大唐共計100多家定型廠里屬于規(guī)模最大一列的:職工有80多名,兩條定型設備。去年,僅僅他一家定型廠就加工了3000余萬雙襪子。算一筆帳,如果每雙襪子的定型價在三分到四分之間,石景各給職工的報酬是計件工資,每雙一分半,這樣,職工在他的廠里打工,收入?yún)s也不少。

　　職工:多的每個月有一千多塊,剛開始也就是600-700百塊,時間長了都是1000塊。

　　除卻職工工資與企業(yè)運作所需的成本,石景各定型一雙襪子所賺的利潤也只有一分左右。小不經(jīng)大算,每年幾千萬雙的業(yè)務量也是可觀的一筆數(shù)目。

　　然而令石景各頭痛的是同行業(yè)的壓價式的競爭。由于近幾年搞襪子定型的人逐年增多,經(jīng)營者又如同一轍相互壓價。還有每年數(shù)額不小的應收款,這使他頗感壓力,逼得他只能節(jié)衣縮食精打細算式地經(jīng)營業(yè)務。

　　這種讓利壓價式的競爭確實無處不在。在大唐,繁榮的襪業(yè)經(jīng)濟催生出了繁榮的彩印行業(yè)。20多家大大小小的彩印廠為襪業(yè)包裝提供了配套服務。與小投入小產(chǎn)出的行業(yè)相比,彩印行業(yè)的投入要比襪鉤廠和定型廠的投入高得多。

　　王寶鋒:還保存著1993年創(chuàng)辦時用過的老印刷機......

　　王寶鋒所辦的彩印廠在大唐是規(guī)模較大的。可以說,這家企業(yè)是跟隨著襪業(yè)的發(fā)展而發(fā)展起來的。至今,王寶鋒還保存著1993年創(chuàng)辦時用過的老印刷機。

　　王寶鋒:這個機器運行工作效率不高的,印個10萬張商標最起碼印三天時間。

　　在技改上,這些年來,大唐鎮(zhèn)上的彩印廠大多都是遵照量力而行,跟著市場走的原則進行的。市場配套的要求提高了,彩印廠的設備也就跟著提高。如果計算開辦彩印廠的成本,各檔印刷設備包括切紙機、生產(chǎn)用房以及購買紙張等流動資金,像王寶鋒這般規(guī)模的彩印廠,資金額度最少得七、八百萬元。相對于近1000多萬元的的資金運作,每印一只商標的利潤也只在幾分幾厘之間。辦一個彩印廠也是靠數(shù)量在賺錢,這時候,有沒有業(yè)務就顯得十分重要。

　　王寶鋒:另一個就是,假如客戶需要的話我能夠再能夠繼續(xù)投資設備,假如客戶認為這個質量可以了,那我就是這樣過去么,因為我們畢竟是一個小廠么。

　　大錢能賺,小錢也要賺,正是通過每一分每一厘的積累,才有了象襪鉤廠、定型廠和彩印廠的利潤和效益,他們的財富就是這樣掙來的。

　　三個百萬富翁的財富就是這樣靠一分一厘的利潤積累起來的。無邊春色把他們的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷帖出來,對其他的一些創(chuàng)業(yè)者或許會有用。